案例引入
7月18日18时至21日，河南郑州地区出现罕见持续强降水天气过程，全市普降大暴雨、特大暴雨灾害。
灾难之下，保险公司的理赔工作也在密集推进，不少保险企业推出了多项应急服务举措，包括简化报案流程，启动24小时理赔报案热线服务、免除现场查勘、简化定损流程，所有水淹车辆优先一次性打包定损等。郑州遭遇罕见持续强降雨9家保险企业接到超2.46万件车险报案。
法律条文
中国银保监会2020年9月2日颁布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，自2020年9月19日开始实施。第三条“拓展和优化商车险保障服务”第（六）款 “理顺商车险主险和附加险责任”规定：“在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。”
《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第六条：“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”
律师说法
《关于实施车险综合改革的指导意见》的车险综合改革的规定，自2020年9月19日起，车损险范围内强制增加了以下七个保险责任：（1）全车盗抢险（2）玻璃单独破碎（3）自燃险（4）发动机涉水险（5）发动机涉水险（6）指定修理厂险（7）无法找到第三方特约险。同时，按照中国保险行业协会机动车商业保险示范条款规定，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险公司应负责赔偿。
本案即属于发动机涉水险范畴，原来发动机涉水损失险属于附加险，需要额外向保险公司投保，但现在已强制包含在“车损险”范围内。所以，暴雨天灾导致车辆泡水是可以获得理赔的。
同时需要注意的是，若车主的车险是在2020年9月19日之后续保或新承保的，本次暴雨导致车辆泡水才可以获得理赔。仅购买了车损险，保险公司也只负责赔偿因暴雨等造成的被保险车辆直接损失，而由于发动机进水后导致的发动机损坏，是不属于机动车损失保险的赔偿范围，为补偿发动机涉水受损风险，保险消费者还需额外投保发动机涉水附加险。同样类似情况主要还适用于车辆自燃、车辆盗抢、玻璃单独破碎等。
另外需要注意的是，车辆二次打火或车辆自动启停，导致车辆熄火后被强制启动而造成的发动机损坏，是无法取得保险理赔的。一般在保险合同的免责条款中，会画横线加粗的方式重点标注出：“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。”
综上，一旦发生车辆进水、自燃等情况，为避免保险纠纷一定要第一时间向保险公司报案，沟通情况后再做处理。
作者介绍
傅竞杰
道朋律师事务所 合伙人
傅竞杰律师，上海道朋律师事务所合伙人，现任上海律协“保险法”委员会委员、被律协评定为“房地产建筑行业”专业律师称号、被聘为闵行区法院巡回法庭劳动争议“特邀调解员”、聘为闵行区总工会“职工维权”律师团、“退役军人事务”志愿团、“虹桥商务区”志愿团的律师，曾多次评为闵行区法律援助“先进律师”。
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